• Главная
  • Статьи
  • Отличия ипотечной системы кредитования США от российской

Отличия ипотечной системы кредитования США от российской

Март 03, 2016

Ипотека пользуется популярностью не только в России, но и в США, так как многие американцы неспособны собрать всю сумму на покупку жилья самостоятельно. Более 90% сделок на рынке недвижимости в Америке совершены с привлечением целевых заемных средств. В России этот показатель ниже (60% сделок по данным на 2013 год). Ситуация кардинально изменилась после введения ипотеки с государственным субсидированием. В 2015 году каждая третья сделка на первичном рынке недвижимости была совершена с использованием льготного кредита. Однако программа не является вечной, Правительство РФ продлило ее лишь на первое полугодие 2016 года. Если ее результаты не принимать во внимание, то американская ипотечная система намного эффективнее российской. Разберемся, с чем это связано.

Особенности американской ипотечной системы кредитования

Рассмотрим основные условия кредитования, предлагаемые американскими банками, и сравним их с отечественными.

  1. Сроки кредитования. Они являются одинаковыми в России и США — в среднем до 30 лет. Из-за высокой процентной ставки россияне стараются погасить ипотеку за 5-10 лет. В США средняя процентная ставка составляет лишь 6% (вместо 12% в России по льготной ипотеке), к тому же эффективно налажена программа рефинансирования, позволяющая получить новый займ на погашение действующей ипотеки на более выгодных условиях.
  2. Годовая процентная ставка. Американские банки преимущественно выдают ипотеку под плавающую процентную ставку, которая может пересматриваться на основании поведения определенных индикаторов (ключевой ставки ФРС, средней ставки по кредитам ведущих банков США и т.д.). В России банки отдают предпочтение фиксированной ставке, закладывая в нее риск изменения ситуации на финансовом рынке и невозврата средств заемщиком. Отсюда следует, что ипотека в США стоит дешевле. Ставки по целевому займу на покупку недвижимости составляют от 3 до 7%. Они увеличиваются для иностранцев, так как повышается риск невозврата кредита. Что касается отечественных кредитных учреждений, то они выдают ипотеку под 12-17% годовых.
  3. Первоначальный взнос. В России и в США требования к единовременному взносу одинаковы — от 10 до 50% от стоимости недвижимости. Есть вероятность найти программы, не предусматривающие единовременный платеж.
  4. Первичный и вторичный рынок недвижимости. Американские банки одинаково охотно сотрудничают с этими сегментами рынка недвижимости, так как жилье продается в готовом (полностью достроенном) виде, поэтому может обеспечить полноценный залог. Российские кредиторы настороженно относятся к жилью на первичном рынке, так как сохраняется высокий риск недостроя.
  5. Страхование недвижимости. Одним из условий получения целевого кредита на жилье в США является страхование залогового объекта от пожара, землетрясения, наводнения и других ситуаций техногенного характера. Такое требование есть и в России.

Можно ли россиянам получить ипотеку в США?

Ипотека россиянам выдается неохотно, так как сохраняется высокий риск невозврата заемных средств. Однако во Флориде или Калифорнии есть шанс получить согласие банка – при условии повышения процентной ставки до 8% (иногда до 10%).

Несмотря на ужесточение условий для иностранцев, ипотека в американских банках выгодно отличается от российских предложений по процентной ставке, сроку и подходу к оценке кредитоспособности заемщика.