• Главная
  • Статьи
  • Есть ли зависимость между ставкой рефинансирования и процентами по кредитной карте?

Есть ли зависимость между ставкой рефинансирования и процентами по кредитной карте?

Февраль 03, 2016

Впервые с 2006 года Федеральная Резервная Система (далее: ФРС) США повысила ключевую ставку на 25 п.п. Ранее она была равна 0%. Несмотря на то, что изменение ставки незначительно, аналитики со всего мира уже подсчитывают, чем оно обернется для мировых рынков.

Связь между процентами по кредитке и ставкой рефинансирования

При повышении ставки рефинансирования ЦБ РФ россияне, которые уже имеют кредитные обязательства, могут не беспокоиться. ФЗ «О потребительском кредите» запрещает кредиторам менять условия кредитования в стороны увеличения долговой нагрузки граждан. Исключения составляют случаи, когда в кредитном договоре предусмотрены обстоятельства, влияющие на повышение платы за пользование кредитными средствами, в том числе и кредитование под «плавающую» ставку.

Те лица, кто только собирается оформить займ или кредитку, столкнутся с повышением процентов. Как правило, плата за пользование заемными ресурсами растет пропорционально повышению ставки рефинансирования.

Иная ситуация наблюдается в США. Гражданам этой страны практически все кредитные продукты предоставляются под «плавающий» процент. Это означает, что повышение ключевой ставки приведет к удорожанию уже оформленных кредитных продуктов. Такая ситуация и возникла в конце декабря 2015 года: годовой процент по кредитным картам повысился на 0,25%.

С первого взгляда ничего страшного не произошло. С учетом того, что средний долг американца составляет 5200 долларов, то переплата составит всего 13 долларов за год. Однако, большая часть граждан США вносят минимальный регулярный платеж, который увеличится, и, соответственно, снизится покупательская способность населения. По приблизительным данным жители США будут вносить на 192 миллиона долларов на кредитки больше, а эти деньги могли бы стать неплохим подспорьем для слабо развивающейся экономики страны.

Будет ли ФРС подымать ключевую ставку?

Эксперты считают, что в 2016 году ключевая ставка будет пересмотрена ФРС в сторону увеличения. Это значит, что при повышении ставки до 1% толщина бумажников американцев уменьшится на 52 доллара в среднем.

С учетом того, что у среднестатистического жителя США несколько банковских кредитных карт и пару кредиток торговых сетей, то закредитованность населения принимает глобальные масштабы. Сейчас получить займ в банке американцам непросто, но торговые сети охотно сотрудничают с клиентами разных целевых аудиторий.

«Плавающий» процент выгоден только тем заемщикам, которые оформляют кредит на небольшой срок — до 2-х лет. Чем меньше срок кредитования, тем легче предсказать поведение процентной ставки. В других случаях разумнее рассмотреть кредитные предложения под фиксированный процент, но в нем уже заложен риск возможного увеличения ставки на привлечение средств.

Единственный способ сократить долговую нагрузку при повышении процентной ставки по кредитным продуктам — перекредитование. Однако, не стоит забывать, что в условиях финансовой нестабильности банки ужесточают требования к потенциальным заемщикам, а дополнительные расходы на эту операцию составляют от 2 до 4%.

Заемщик, оформивший кредитный продукт под «плавающий» процент, автоматически соглашается с возможным увеличением ежемесячного платежа в будущем при соблюдении определенных условий, например, при росте ставки рефинансирования. Кредитор заранее оповещает клиентов об изменении условий кредитования. При несогласии на них им предлагается досрочно погасить долговые обязательства.