• Главная
  • Статьи
  • Случайные должники и проблемные заемщики — в чем разница?

Случайные должники и проблемные заемщики — в чем разница?

Январь 18, 2016

Высокая благонадежность заемщика полностью не может исключить возникновение просроченной задолженности. Причин этого явления может быть множество. Просрочка негативно влияет на репутацию заемщика, ставя под вопрос получение им заемных средств в будущем.

Всех заемщиков можно разделить на 2 группы: случайные должники и проблемные клиенты. У первых просрочка по кредиту произошла случайно и носит единовременный характер. Гражданин мог перепутать числа или несвоевременно внести деньги на счет. Иногда выход на просрочку связан с оплатой займа через терминал, сторонний банк или Почту России (в среднем перевод средств составляет до 3-х дней).

К проблемным заемщикам относятся клиенты, которые часто допускают просрочки свыше 5 дней. Кредиторы относятся по-разному к этой группе должников: небольшая часть игроков предоставляют им займы, но под более высокие проценты, остальные стремятся ограничить с ними сотрудничество.

Какие шансы получить очередной займ у случайных должников?

Банки понимают, что в жизни каждого клиента могут возникнуть непредвиденные обстоятельства (задержка заработной платы, несвоевременное внесение платежа из-за болезни, потери трудоспособности и т.д.). Нерегулярные просрочки до 5 дней расцениваются ими как норма, если заемщик согласен оплатить долг и начисленные пени.

При просрочке до 5 дней по займу не следует ожидать серьезных шагов от кредитора. С неплательщиком свяжутся специалисты банка, чтобы напомнить о долге и последствиях его несвоевременной уплаты (начислении пени, появлении пятен на кредитной истории, взыскании задолженности через суд или продаже долга коллекторам).

Единовременное нарушение графика платежей не отразится на кредитной истории, так как большинство банков не будут передавать информацию о просрочке в БКИ. При повторной неуплате регулярного платежа в срок сведения о просрочке будут зафиксированы в финансовом досье и станут доступными другим кредиторам. Если неплательщик мирно погасил долг и срок просрочки не превышает 5 дней, то шансы получить займ на выгодных условиях в будущем достаточно высоки.

Какие шансы на очередной займ у проблемных заемщиков?

Если просроченная задолженность перед банком была аннулирована по решению суда за счет взыскания имущества заемщика или им добровольно, то шансы на получение нового займа есть. Однако неблагонадежность клиента приведет к ухудшению условий кредитования. Это отразится на ставке по кредиту, а некоторые банки потребуют предоставление поручительства лица с хорошей кредитной историей и высоким доходом.

Проблемным заемщикам сложнее оформить необеспеченный кредит даже на небольшую сумму. Им гораздо легче получить ипотеку или автокредит, так как при неисполнении финансовых обязательств кредитор обратит взыскание на залог.

Если у заемщика есть просрочка до 30 дней, то в очередном займе большая часть банков ему откажет. Отказы фиксируются в кредитной истории, тем самым ухудшая ее состояние. Очевидно, что при наличии нескольких отказов следующий кредитор тоже постарается ограничить сотрудничество с клиентом.

Единственный выход из этой ситуации — рефинансирование кредитов. Эта процедура предполагает открытие нового займа для погашения предыдущих.

И случайные, и проблемные должники могут столкнуться со сложностями при оформлении нового займа. Для того, чтобы избежать таких проблем, необходимо трезво оценивать свои финансовые возможности и сразу обращаться в банк при нехватке средств на внесение очередного платежа.